Kredi Kartı Borcunu Ödeyemeyenlerin Sayısı Artıyor

Türkiye’de kronik enflasyon nedeniyle banknotların reel değeri giderek düşerken dijital ödeme yöntemleri hızla artıyor. Artan fiyatlar ve yüksek harcamalar tüketicileri kredi kartı kullanımına yönlendirirken, kredi kartı harcamalara ve fiyat istikrarını sağlamaya yönelik düzenlemeler Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulu (BDDK) gündemine girdi. BDDK’nın 30 Ocak 2026’da yayımlanan basın açıklamasında yer alan düzenlemeye göre, kart hamillerinin tüm bankalardaki toplam kredi kartı limitlerinin 400.000 TL’nin üzerinde olması halinde kullanılmayan kart limitlerinin azaltılmasına ve kart limitlerinin aylık/yıllık ortalama gelirle uyumlu hale getirilmesi kararlaştırıldı.

Düzenlemenin kamuoyunda gündem olması ve kart limitleriyle ilgili tartışmaların genişlemesi üzerine, BDDK 1 gün sonra yayımlanan bir diğer basın açıklamasında fiyat istikrarının sağlanması ve yasadışı bahisle mücadele gibi nedenlerle düzenleme getirildiği, kredi kartı kullanıcılarının gelir teyidi ile 4 katına kadar kart limiti kullanmalarının önünde bir engel bulunmadığı duyuruldu.

Türkiye’de kredi kartı borcunu ödeyemeyenlerin sayısı ise artış içinde. Türkiye Bankalar Birliği (TBB) Risk Merkezi’nin verilerine göre 2025 yılı Ocak ayında kredi kartı borcunu ödeyemeyen gerçek kişi sayısı 1.625.700 oldu. Bu sayı 2023 yılında 865.648 iken, kart borcunu ödeyemeyen kişi sayısında iki yılda neredeyse %100’lük artış meydana geldi. BDDK verilerine göreyse 3 Ekim 2025 itibarıyla kredi kartlarında ödenmesi gereken borç miktarı 2.5 trilyon lirayı aşmış bulunuyor.

BDDK’nın açıkladığı haftalık verilere göre, 3 Ekim 2025 itibarıyla bankaların bireysel kredi kartı alacakları 2.53 trilyon TL’ye ulaştı. Bireysel kredi kartı alacaklarının 916,2 milyar TL’sini taksitli, 1,61 trilyon TL’sini taksitsiz borçlar oluşturdu. Kredi kartı alacaklarındaki artış bir önceki haftaya göre%1,68 olarak kaydedilirken, bir önceki yılın aynı haftasına (4 Ekim 2024 - 40. Hafta) kıyasla %55,8 ve 2019 yılının 40. haftasına göreyse %2146 olarak gerçekleşti.

BDDK verilerine göre, bireysel kredi kartı kullanıcılarının borçlarını ödemede gecikmeleri sonucu yasal takibe düşen alacak miktarı 2023 yılının Ocak ayında 7 milyar 423 milyon TL seviyesindeydi. 6 Ekim 2023'e gelindiğinde bu rakam 12 milyar 182 milyon TL'ye yükselmişti. 4 Ekim 2024 tarihine kadar (40. hafta) geçen süre içinde yasal takibe düşen bireysel kredi kartı borçlarında oldukça hızlı bir büyüme yaşandı ve takipteki alacaklar bir önceki yılın aynı haftasına kıyasla yüzde 268’lik bir artış göstererek 44 milyar 785 milyon TL'ye ulaştı. 2025 yılının 40. haftası 3 Ekim’de takipteki alacak tutarı 107 milyar 535 milyon TL iken, Ocak 2026 itibarıyla bu sayı 125 milyar 238 milyon liraya ulaştı.

Son beş yılın verilerine bakıldığında bireysel kredi kartlarındaki takipteki alacakların 2022’ye kadar inişli çıkışlı bir seyir izlediği görülüyor. 2022’den itibaren artış eğiliminde olan takipteki alacaklar özellikle 2024 yılında çok ciddi bir artış yaşandığı gözlemleniyor. Bu durum, bireysel kredi kartı kullanıcılarının ödeme güçlükleri ve borçlarını yönetmedeki zorluklarını ortaya koyarken, BDDK’nın bireysel kredi kartı ve ihtiyaç kredisi borcunu ödeyemeyenler için yapılandırma imkanı getirmesine sebebiyet veren etkenlerden biri oldu.

TBB verilerine göre Türkiye’de bireysel kredi kartına sahip olanların %46’sının limiti 200.000 liranın üzerinde. Bu grup içerisinde 250.001 TL ile 500.000 TL arasında limiti olanlar, toplam kart sahiplerinin %20’sini oluşturuyor. 25.001 TL’ye kadar limiti olanlar %21 ile limit grupları arasındaki en büyük dilim. 

2024 yılında kredi kartı borçlarında yaşanan olağanüstü artışın ardından 2024 Eylül ayında getirilen düzenleme ile kredi kartı borçları 60 aya kadar yapılandırılabilecekti. BDDK bu düzenlemeyi de 31 Ocak 2026 tarihli düzenlemesinde 48 ay olarak güncelledi. Buna göre, dönem borcunun asgari tutarını ödeyemeyen veya borcunu tamamen ödememiş bireysel kredi kartı sahipleri ile ödemesi 30 günden fazla gecikmiş ihtiyaç kredisi borçları, borçlu tarafından talep edilmesi durumunda mevcut borç bakiyeleri üzerinden en fazla 48 aya kadar yeniden yapılandırılabilecek. Kredi kartı yapılandırma borcunun %50’si ödeninceye kadar, ilgili banka tarafından kart sahibine tahsis edilen kredi kartı limiti artırılmama kuralında ise bir değişiklik yapılmadı.

BDDK’nın 26 Eylül 2024 tarihli açıklamasında dikkat çeken bir nokta da kredi kartı asgari ödeme tutarlarında revizyona gidilmesiydi. Geçmiş dönemden kalan borçların, faizlerin ve bir hesap döneminde yapılan harcamaların geri ödenmesi gereken minimum tutarı olan kredi kartı asgari ödemesi yapıldığında kart sahibinin borcunun tamamı kapanmasa da gecikme faizi uygulanmıyor; ancak yalnızca asgari borç ödendiğinde kalan dönem borcuna akdi faiz uygulanıyor. Kredi kartı asgari ödemesi kart limiti 25.000 TL’nin altındaysa dönem borcunun %20’si, kart limiti 25.000 TL’nin üzerindeyse dönem borcunun %40’ı kredi kartı asgari ödeme olarak hesaplanıyordu. BDDK’nın açıklamasıyla birlikte bu oranlar, limiti 50.000 TL ve altında olan kredi kartları için dönem borcunun %20’si olarak, 50.000 TL’nin üzerinde olan kredi kartları için dönem borcunun %40’ı olarak yeniden belirlendi.